为什么国家不允许银行理财产品承诺保本保息？

 为什么国家不允许银行理财产品承诺保本保息？

najja

Geek女

王端端

等 

有三种理财产品：
1 非保本浮动收益型：不保本，不保收益
2 保本浮动收益型：保本，不保收益
3 保证收益型：保本，保收益

lz的问题我理解是想问国家不允许保证收益型存在的原因。但实际上，银监会并未禁止保证收益型理财产品。2005年2号令《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对保证收益型理财做了如下规定：

保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。

2005年2号令和2011年5号令《商业银行理财产品销售管理办法》中对保证收益理财产品的设计提出了如下要求：

商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率；高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。
商业银行向客户承诺保证收益的附加条件可以是对理财产品期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等，承诺保证收益的附加条件所产生的投资风险应当由客户承担，并应当在销售文件明确告知客户。
商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。

因此，银监会并未禁止发行该类产品，而是此类产品必须是有条件的保证收益。

比如农行的这期保证收益型产品（理财产品及风险和客户权益说明书 保本保证收益型），农行享有提前终止的权利。这样就保证假设产品收益出现不足覆盖整个产品存续期间成本的情况时，农行能够及时终止产品，将影响降到最低。

确实，比起保本浮动收益型和非保本类产品，保证收益的产品数量较少。保证收益类产品的优点是满足客户需求，特别是满足对资金安全有较高要求的客户的要求。保证收益产品的缺点是银行承担了较大的兑付风险和监管风险，毕竟保证收益产品安全性等于存款而收益高于存款，如果在季末等敏感时点发行，很难摆脱高息揽储的嫌疑。因此，通盘考虑后，银行通常会为大型企业客户定制该类产品，以便维护客户，较少为普通客户大规模发行该类产品。

金融行业具体的工作是什么？本科该不该从国贸转到金融？

 金融行业具体的工作是什么？本科该不该从国贸转到金融？

najja

Geek女

jie li

、

王端端

等 

就职于银行产品部门。就我自己的经历回答一下。

1、个人不是特别喜欢数学类的东西，害怕学了金融之后提不起兴趣，也不知道具体金融行业做的工作是什么。知道大概概况就是指证券、保险、信托等等领域，但 是不知道在每个领域具体工作是做什么的？例如，数字图标分析？资金融通关系负责？这些形容的都太笼统，想要知道具体工作做什么。具体到每天上班做的事情是 什么之类的。还是说，在金融领域，各种类型工作都有？这些都不了解，找了很多资料还是一头雾水。望指点。

各种类型的工作都有，参照 

@王端端

 的答案。还可以参考 http://www.zhihu.com/question/19965010 这个问题中金融行业的答案，可以看出岗位内容非常不同。银行各方面工作都有，创新业务范围从承销到产品到交易，传统业务范围从拉存款到贷款审批到托管等等，各种各样的人都可以在银行找到位置。优点是稳定而且基本都处在甲方位置上。

2、个人性格外向，喜欢有挑战 性、创造性的工作。不想做一成不变的工作。例如财务、会计、老师等等，那种不变的工作环境，不太喜欢。比较喜欢营销、传媒类的领域，偏好服务业、人际关系 处理、文案、公关等工作。这个只能怪当初专业没有选好。当初不想转金融有很大部分原因就是不了解到底要做什么，害怕是纯数字类纯研究类的工作，或者就是在 银行之类的金融公司做一成不变的工作。试问如果我转了金融以后在金融领域，是不是也有这类的工作？例如金融产品研究开发之类的。还是这些类型的工作，虽然 在金融领域，实际需要的是别专业的人才？

不是特别喜欢数学，做金融没问题。但是如果是特别不喜欢数字，做金融会很痛苦，毕竟金融领域是用数字构建。从你提问方式，和你对自己特点的描述来看，其实蛮适合做法律的，可惜法律就业不好，真是可惜。法律工作挑战性十足，项目个个不同；和数字打交道不多（都留给会计师干）；与人打交道同时技术性强，越老越吃香。金融领域做私募股权项目或者承销的人，干的活和律师相仿，不过涉及数字略多。

3、如果不转专业，仍然读国贸。我知道目前的经济大环境，还是金融专业的专业性强，工作对口，起 点高。但是主要想遵从自己的兴趣，毕竟有热情地工作才最重要。如果留在国贸，之后怎么发展？如何往我喜欢的领域发展呢？因为家里最近发生了非常特殊的情 况，以后经济的重担全部都要一个人承担。可能对经济方面需求会大一些。也许做别的领域起点条件都不如金融好，我又如何能协调好兴趣和经济方面的关系呢？

衡量你的学校、你所在的地区，问问最近毕业的学长们，如果只能找到金融业底层销售（支行、网点、营业部）的工作，还是要慎重考虑。

4、 如果读金融，打算继续保研或者申请国外比较好的学校，专业应该还是金融，这样一路下去专业性强。如果读国贸，现在情况已经不好找工作。继续下去肯定要改专 业，如果根据兴趣，以后想读研或者出国要往哪方面发展呢？我有想过经济传媒或者市场营销类。如果这样衔接下去会不会不太。。而且个人对创业方面特别有兴 趣，又不知道从哪里做起。总之一切都是迷茫迷茫。

如果家里经济有困难，就别出国念金融了。念金融越早就业越好，这是一门实践的学科。

5、如果转专业过去之后，金融班的人才多，竞争大，相对的专业排名也会下降。相比于国贸的竞争优势比较明显，自己能比较突出。这些对以后的影响都大吗。

不重要。前提是你得有热情，不讨厌数字，最好喜欢和数字打交道。另外，这行最重要的是自己得特有想法，原创的那种。用电影margin call里面的话说，得“脑子灵、出手快、会耍赖”。

最后细化一下最重点：1、也许以后不做和金融或者贸易有关的工作，现在读哪个专业对我以后想从事自己兴趣的领域更有利？ 2、转专业多付出的精力，更大的竞争，值不值得转？

如果在国贸和金融里选一个，还是金融好点。大二转应该不困难啊。我还是硕士才转的呢。

为什么有些姑娘就是掌握不了高跟鞋？

 为什么有些姑娘就是掌握不了高跟鞋？

najja

Geek女

舒服、方便、好看是穿戴的终极目标。但没有办法同时达成三项目标。
如果想既舒服，又好看，唯一方法是牺牲方便，即上下班步行多时穿跟高2-3厘米的平跟鞋（不要穿旅游鞋），在办公室穿高跟鞋。
由于办公室有地毯，且站立时间较短，用这种方法可以驾驭任意高度的高跟鞋，显得精神又漂亮。同时上下班步行很舒适，脚舒服人就愉快。
另外的好处，是减少对高跟鞋的磨损。高跟鞋，是所有鞋里最娇气的，只要有鞋面一点点磨损，就会显得很残破不上档次。如果在室外穿，高跟鞋只能支持一季左右。在室内穿，可以延长3-4倍的寿命。

银行理财产品销售的未来在哪？

 银行理财产品销售的未来在哪？

najja

Geek女

王端端

等 

作为理财产品开发运营管理人员，看到这个问题不禁汗颜。我觉得余额宝相比理财的优点有以下几个：
1. 起点为1元
据我所知基金销售起点通常为1000元，但是未查到相关监管要求，今年以来更是降低至1元起，应是得益于证监会相对宽松的监管环境。相比之下，银监会监管严格很多，要求银行理财的门槛为5万元（低风险评级）和10万元（高风险评级）。以银监会的风格，此项不可能降低到1元。

2. 7天24小时T+0随时赎回
余额宝可以T+0随时赎回，7天24小时均可赎回。银行开放式理财一般实现的是早8点至下午4点可以T+0到账，晚上不允许赎回或者可以预约第二天赎回。银行为什么这么规定？因为如果下午4点至晚上24点之间允许实时赎回，就需要用银行存款先行兑付理财产品的客户。但是从银行角度看，理财产品是待客理财，存款是银行的负债，是完全不同的两样东西，不可以将资金混同运用。如果晚上用存款去兑付理财，相当于银行为理财提供了1天的零息贷款。因此7天24小时赎回很难得到银行法律部的认可，更不要提通过银监会的各种检查。余额宝其实涉及相同的问题，现在支付宝一定是用客户的沉淀资金兑付余额宝客户了，不同的地方在于，支付宝余额本来就是0利息的，所以支付宝以0利息贷款给余额宝客户也不会亏本。
此处还涉及令一个问题：投资天弘基金是有可能亏本的，如果支付宝已经把本金付给客户，而基金实际亏本的话，亏损由支付宝承担。

综上可见余额宝的优势很难被银行理财复制。银行理财的优势在于本金收益较为有保障方面：
虽然银行理财和基金均为非保本浮动收益，试问哪个银行理财敢不按说明书兑付收益？基金的净值波动就不同了，基金的收益是真正浮动。理财是（名义上）非保本浮动收益，基金是真正非保本浮动收益。余额宝推出的时机非常好，正是银行间钱荒时期，收益率非常高，但是现在收益率正在逐步降低中。什么叫浮动收益？举个例子，当天本来收益率是6%，基金规模是10亿元，但是当天有一特别有钱的公司申购了10亿元，瞬间当天所有人收益率都降低到3%。理财通常说明书说收益多少就是多少，当天再多申购也不会稀释大家的收益率。

我个人认为理财真正可以学习余额宝的是随时支取、使用便捷。比如，当客户刷卡消费时，假如存款为0时，自动将开放式产品赎回并消费变现的现金。当然，这个流程改变很痛苦并且又会涉及到非开放时间处理的问题。。。

哪些品牌的女士大衣值得推荐？推荐理由是什么

 哪些品牌的女士大衣值得推荐？推荐理由是什么？

najja

Geek女

Midnight Cherry

 等 

版型什么的得靠不停的试，多试少买是硬道理，力求买一件是一件，牌子只是参考：

1 eland集团各种牌子，如prich，teenie weenie，scofield等，风格比较职业，但要警惕他家有许多小家子气设计。
2 maxmara旗下牌子，如max co，iblues，sportmax等，风格相对淑女。
3 club monaco，风格较为都市时髦，但有时太时髦了。

材质上，max系列和club monaco有时候会用压缩羊毛/呢子，我非常不喜欢，又硬又重又不保暖。这三个专柜中国都不少，max系列和club monaco代购划算, 而且2的意大利代购业和3的美代非常方便成熟。

除了这些，theory也很好，价格比这些高一个档次，专柜更少。

其实，北京有很多本地牌子也不错，价格比较划算，全羊毛大衣2000-4000之间。

 

flickchart top 20

 狮子真好吃啊 2009-11-05 10:53:24

在flickchart经过几百轮厮杀后，俺的top20电影：

1. The Godfather 恩，地球人都知道

2. Rear Window 史上第一娱乐电影,白看不厌

3. Vertigo oh，so deep，8过闷了一点

4. My Neighbor Totoro 啊哦？？？

5. Amadeus 我以前不觉得自己喜欢这部神经质型的，意外啊

6. Forrest Gump 我很俗

7. Legally Blonde 史上第一励志电影!!!!

8. Blade Runner oh，so deep，不过也闷了一点

9. The Incredibles 太好玩太有爱，当然，其实有点老套的

10. Double Indemnity 黑色电影里最喜欢

11. Lost in Translation 这部真的挺文青，音乐赞

12. It's a Wonderful life 史上第二励志电影!!!!

13. Some Like It Hot 我是去看梦露的

14. Seven WTF？为什么这部会出现？

15. The Apartment －wise

16. The Prestige WTF？

17. Trainspotting WTF？我从来没觉得我很爱这部啊

18. Kung Fu Panda WTF？

19. Spirited Away 哦，这部没脸人那块我喜欢

20. Face/Off WTF？

结论：我是billy wilder和老希和老宫

诡异的组合！是咋想出来把这两个比较的

 

哇咔咔

 狮子真好吃啊 2008-03-28 19:57:07

豆瓣好多花枪头哇。

今天向老板发了点小脾气，他整天催我交这交那我都快崩溃了。不过我算他一手带出来的徒弟，关系也不错，估计他也不至于咋样吧，不过回家肯定会和家里人说我太懒...默

绅士爱美人

 

超级养眼的片

狮子真好吃啊 评论 绅士爱美人   2009-06-14 19:31:43

你看，梦露同学就是活生生的例子：一个人成为传奇icon后，在外人心目中的形象逐渐扭曲完全不符合实际。其实她不属于很sexually attractive那种（除了some like it hot里那件衣服）, 而是面容说话稚气很重那种。

话说回来，这片真的超好看，有很gay很campy的壮男穿着肉色内裤作体操，有梦露和简穿着OL衣服在巴黎跳舞，还有最著名的梦露粉色晚礼服穿"diamond is a girl's best friend". 居然比我家Billy Wilder的七年之痒还好看

 

热情如火

 

作为梦露的fans说两句

狮子真好吃啊 评论 热情如火   2009-06-14 19:08:44

这里面她已经过了巅峰状态了，有的人的评论对她不太公平。她过了顶峰后眼线越化越重，连我都看不下去了。

她最有灵气最美最清纯的演出是在gentlemen prefer blondes （1953）中，里面容貌、歌声、演技都极佳。这片有彩色版本。 http://www.douban.com/subject/1294244/

很久以前我也以为她属于贝鲁奇那种女神(女王)型呢，后来发现她在摄影镜头下动态长相一点不像相片，她的魅力来自与她那种像孩子似稚气十足的脸和声音和hot到死的身材的对比。我最欣赏的就是她的声音，温柔得一塌糊涂啊。

 

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Mozart: Violin Concertos

 

can't live without it

狮子真好吃啊 评论 Mozart: Violin Concertos   2009-06-11 22:06:53

这是我有史以来买过最超值的CD，被我听了无数遍。这张适合任何时候听，永远是生气勃勃朝气向上的。

似乎学小提琴的觉得Grumiaux技巧上有明显缺陷，但是他的细腻，精巧，灵动，平衡，浑然天成简直太适合莫扎特年轻时候作的几首小提琴协奏曲。

乐队状态一流，搭配可谓天衣无缝。录音超一流水平，这张里Grumiaux的音色难以形容的润滑（哈哈，这个形容词).

推荐大家注意听第三号小协的第一乐章，明亮大气得一塌糊涂；另外就是著名的 Sinfonia Concertante第二乐章，喜欢如我觉得抵死缠绵，不喜欢就觉得甜死人咯。

 

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重口味的小协

狮子真好吃啊 评论 David Oistrakh, Tchaikovsky & Sibelius Violin Concertos   2009-06-11 21:10:12

这个碟是好多年前在王府井淘的，我个人听不进去老柴，但是这里面的西贝柳斯太合我胃口了。

西小协绝对不是一听就能喜欢的类型，里面不协和音很多，而且旋律颇支离破碎，但是仔细品味后能尝出苍凉、孤独、内冷外热的滋味，这就是所谓北欧风格，适合重口味爱好者。

老奥的音色是我听过所有小提琴家里最实的，听上去像唱歌似的。他的音色和大气恢宏的风格很适合西小协，因此他的西小协是唯一受到西贝柳斯本人赞赏的版本。

下面是这张CD上西小协演出的视频。可惜音频质量不高，辨别不出他音色的特点来。

http://www.tudou.com/programs/view/qhIbUKFzQ4s/

 

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桃色公寓

 

治愈系佳作

狮子真好吃啊 评论 桃色公寓   2009-06-10 22:57:49

这片子好就好在表现小人物的身不由己和喜乐非常到位，但是同时台词好玩，大团圆结局也还算自然。看得时候又哭又笑，看完后觉得对生活又多了些些勇气。

这个基本剧情设定现在看也一点不过时，到现在公司里情形没有比50年前好多少。

其实结局稍微有点勉强，女主角可能还没爱上他。但是结尾女主角酷酷地念出那句著名的"shut up and deal“, 而不是以一个吻结束，非常有型。

Jack Lemmon有点过火，Shirley Maclaine可爱死了。另外，Fred MacMurray继Double indemnity后又一次演Wilder片，居然再一次演保险公司职员，还是个高层，还变成坏蛋，对比他在Double Indemnity中的死掉的保险公司推销员角色，真的很creepy。

 

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Lady Eve

 

我要花痴Barbara Stanwyck

狮子真好吃啊 评论 淑女伊芙   2009-06-08 21:47:29

这部作为神经喜剧(screwball comedy)从剧本上看比神经喜剧的鼻祖"一夜风流"还是差点意思，Capra同学还是很有一手。这部有时显得太做作，特别是Henry Fonda,一看就是装傻充愣，我都受不了他了。

但是Barbara Stanwyck在里面角色太招人爱了，而且扮相比在Double indemnity里好看太多了，我发现她极耐看。另外那个说话声音哦，透着一股聪明劲。可惜这里面的衣服不太衬她的身材。

女主角精妙台词摘抄：
I need him like an ax needs a turkey

you don't know very much about girls. The best ones aren't as good as you think they are and the bad ones aren't as bad. Not nearly as bad.

 

双重赔偿

 

神作

狮子真好吃啊 评论 双重赔偿   2009-06-08 21:35:42

这个剧情安排让我不断想起陀斯妥耶夫斯基的罪与罚，而且这部电影和罪与罚一样，都努力让观众完全进入到男主角的脑袋里。

剧本实在是太赞了，Billy Wilder负责调整原著剧情部分，Raymond Chandler负责对话。剧情紧凑到极点，对话机智火花四射，擦根火柴就能点着了。

Billy Wilder真是神人，各种题材都驾驭自如，超级多面手。

Fred MacMurrey表演稍弱，因为Barbara Stanwyck实在是太强大了。一开始我觉得这个女主角长得有点一般，看到一半突然觉得越看越顺眼，声音狂有性格，感觉好聪明。看完后简直爱上她了，立马去找lady eve来看并且加入了她的小组(!)。What a femme fatale！

 

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> 双重赔偿

• 导演:比利·怀德
• 主演:弗莱德·麦克莫瑞 / 芭芭拉·斯坦威克 / 爱德华·罗宾逊
• 类型:剧情 / 犯罪 / 悬疑 / 惊悚 / 黑色电影
• 地区:美国
• 上映:1944-07-03(美国)

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